任意整理の体験談｜銀行カードローン編
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銀行や信用金庫などが提供するカードローンは、借り入れの目的が自由かつ無担保で利用できるため、利用者が多いです。
最近では、銀行の窓口やローン契約機だけでなく、スマホやPCから申し込むことができます（その銀行に口座を持っていなくても利用できる商品もある）。
また、総量規制の対象外なので「年収の3分の1」以上の借り入れも可能です。
グリングリン
総量規制ってなに？
司法書士・辻本
消費者を「お金の借り過ぎ」から守るために生まれた法律です。消費者金融やクレジットカードのキャッシングで、年収の3分の1以上の額を借りることはできません。
例：年収300万円の人は、101万円以上借りられない
→ すでに50万円借りている場合、50万円までしか借りられない
しかし、銀行カードローンやマイカーローン、不動産ローンなどは、この規制の対象外です。
2017年の秋には、金融庁が3大メガバンクや残高の多い地方銀行に立ち入り調査を行い、過剰融資の防止を求めています。
グリングリン
最近はスマホアプリ（カードなし）で申し込めるローンもあるし、CMもたくさんやってるから身近な感じがする。
消費者金融と違って怖いイメージがないし、審査も厳しくないなら、借り過ぎちゃう人もいるのかも……
司法書士・辻本
銀行カードローンの借金も、任意整理をすることで、将来利息をカットしたり、毎月の返済額を少なくして、無理なく完済できるようになります。
【関連記事】任意整理とは？デメリットやメリットを漫画でわかりやすく説明
一般的に「銀行カードローンは、金利が低い」というイメージがあるかもしれませんが、銀行カードローンで100万円以下を借りる場合、年利14％前後で設定されている商品が多いです。
過払い金は発生しませんが、決して低い数字ではありません。
返済が長期化すると、利息の負担も大きくなります。
任意整理を行えば、誰にも知られずに借金の総支払い額を減らせる可能性があります。
今回は、司法書士 みどり法務事務所で、2020～2021年にかけて「銀行カードローンの任意整理」を行ったお客さまの体験談と事例、注意点を紹介します。
グリングリン
銀行カードローンの返済に悩んでいる人は、ぜひ参考にしてみて。
もくじ
・楽天銀行を含む6社で任意整理を行ったKさま（44歳 男性）の体験談
・三菱UFJ銀行と新生銀行を含む5社で任意整理を行ったNさま（30代 女性）の体験談
・愛媛銀行を含む3社で任意整理を行ったAさま（31歳 男性）の体験談
・高知銀行含む3社で任意整理を行ったYさま（24歳 女性）の体験談
・新生銀行と名古屋銀行と楽天銀行を含む4社で任意整理を行ったSさま（63歳 女性）の体験談
・任意整理と同時に過払い金も取り戻せた（50代 男性）の体験談
・銀行カードローンを任意整理する際の注意点
6人の銀行カードローンの任意整理体験談
※お客さまの声は、いただいた文章をそのまま掲載しています
楽天銀行を含む6社で任意整理を行ったKさま（44歳 男性）の体験談
任意整理前の月の返済額：利息を含めて 13万7000円
任意整理後の月の返済額：利息なしで 4万1300円
楽天銀行：月5000円 → 利息をカットして、月5000円の50回払いで完済予定
※この商品の保証会社は、楽天カード
グリングリン
利息の支払いをしなくてよくなって、毎月の返済額も1／3以下になったんだ！
ところで、保証会社ってなに？
司法書士・辻本
銀行系のカードローンには、融資の前に審査を行ったり、お金を借りた人が返済できなくなった場合、代わりに返済（代位弁済）を行ったりする「保証会社」が商品ごとに設定されています。
おもに消費者金融や信販会社がその役割を担っています。
銀行カードローンを任意整理して、今後の返済について交渉する際、相手は銀行ではなく保証会社になります。
自分の軽い気持ちが招いたショッピング・キャッシングのし過ぎが原因となった任意整理の手続きとなりましたが、職場や家族に知られてしまわないだろうか、と最初はそればかり頭によぎりました。
この度の手続き前の面談に当たって頂いた先生はじめ職員の方々には、大変迅速で親切な対応で私の心配を取り除いて頂きました。
これからの返済も無理のないように尽力して頂き、感謝の気持ちしか有りません。
今回の経験を生かし、これからの人生を歩んでいきたいと思います。本当にありがとうございました。
三菱UFJ銀行と新生銀行を含む5社で任意整理を行ったNさま（30代 女性）の体験談
任意整理前の月の返済額：利息を含めて 6万1000円
任意整理後の月の返済額：利息なしで 3万8000円
三菱UFJ銀行：月1万円 → 利息をカットして、月1万2400円の48回払いで完済予定
※この商品の保証会社は、アコム
新生銀行：月1万2000円 → 利息をカットして、月8000円の70回払いで完済予定
※この商品の保証会社は、新生フィナンシャル
グリングリン
三菱UFJ銀行の保証会社は、消費者金融のアコムなのか。
この度は、本当にありがとうございました。
色んな事が不安でしたが分からない事は、丁寧に教えて頂きとても安心できました。
きちんと返済する目途ができましたのでしっかり返済していきます。
ありがとうございました。
愛媛銀行を含む3社で任意整理を行ったAさま（31歳 男性）の体験談
任意整理前の月の返済額：利息を含めて 5万2000円
任意整理後の月の返済額：利息なしで 3万5300円
愛媛銀行：月2万5000円 → 利息をカットして月1万6500円を5年程度かけて完済予定
愛媛銀行① ひめぎんカードローン・サポート：保証会社は、アイフル
愛媛銀行② カードローン 円姫：保証会社は、愛媛ジェーシービー
グリングリン
同じ銀行でも、商品ごとに保証会社が違うんだね！
右も左もわからず、藁にもすがる思いで相談させて頂き、解決及び完済までの目処が立ち本当に感謝しております。
改めまして、完済までの間、よろしくお願い致します。ありがとうございました。
高知銀行含む3社で任意整理を行ったYさま（24歳 女性）の体験談
任意整理前の月の返済額：延滞を続け、高知銀行は訴訟されかけ、アイフルは一括返済を求められていた。楽天カードのみ1万2000円を返済していた
任意整理後の月の返済額：利息なしで3社合わせて 2万6700円
高知銀行：訴訟一歩手前の状況から、利息をカットして、月7000円の64回払いで完済予定
※この商品の保証会社は、プロミス
グリングリン
訴訟寸前だったり、一括返済を求められているような状況でも、任意整理に応じてくれるケースもあるんだね。
とても親身に話を聞いて下さり、分からないことは丁寧に教えて頂きました。
最初は、不安に感じ、相談するのをとまどいましたが、今では、相談をして良かったと思います。
本当にありがとうございました。
新生銀行と名古屋銀行と楽天銀行を含む4社で任意整理を行ったSさま（63歳 女性）の体験談
任意整理前の月の返済額：利息含めて 5万円
任意整理後の月の返済額：利息なしで 3万2500円
新生銀行：月5000円 → 利息をカットして、月4000円の48回払いで完済予定
※この商品の保証会社は、新生フィナンシャル
司法書士・辻本
Sさまが利用されていた名古屋銀行と楽天銀行のカードローンは、保証会社が「セディナ」だったので、まとめて任意整理を行いました。手続き後は、2行分まとめてセディナに返済していくことになります。
名古屋銀行と楽天銀行：月1万5000円 → 利息をカットして、月1万3500円の58回払いで完済予定
※この商品の保証会社は、セディナ
自分の生活を犠牲にしてまで借金を返済する生活につかれはててしまっている時に、相談をしようと決心して名古屋事務所に行きました。
対応してくださった方がわかりやすく、ていねいな説明を受け、お願いしましたが、もっと早く勇気を出して、行く場所だったとつくづく感じながら名古屋駅を後にしました。ありがとうございました。
司法書士・辻本
任意整理の手続きを開始すれば、督促（取り立て）や返済をストップできます。
物理的にも精神的にも落ち着いた状態で、今後の返済計画を立て直すことができるのです。
任意整理と同時に過払い金も取り戻せた（50代 男性）の体験談
任意整理前の月の返済額
→ 利息含めて 28万円
任意整理後の月の返済額
→ 利息なしで 5万1700円。また、85万円の過払い金を取り戻すことに成功
ありがとうございます。
毎日の返済に追われていた日々を思うと、みどり法務事務所に出合えた事ですくわれた思いです。
任意整理をしていただいている時に、過払い金があることが分かり、驚きました。
なかなか言葉でいい切れない程、感謝しています。今後もよろしくお願いします。
グリングリン
任意整理と同時に過払い金を取り戻せることもあるんだ！ 借金残高はゼロになって手元にお金も戻ってくるなら、残りの返済の足しにもなるよね。
司法書士・辻本
はい。2007年ごろまでにクレジットカードや貸金業者でお金を借りたことがある方は、過払い金が発生している可能性があります。時効をむかえてしまう前に、有無を確認していただきたいです。
銀行カードローンの任意整理における注意点
１．ほかに保証会社が同じ借入先があると、一緒に任意整理をすることになる
銀行カードローンには、保証会社が設定されています。
任意整理する場合、交渉相手は「銀行」ではなく「保証会社」になります。
3大メガバンクのカードローン保証会社
三菱UFJ銀行「バンクイック」の保証会社
→ アコム
みずほ銀行「みずほ銀行カードローン」の保証会社
→ オリエントコーポレーション
三井住友銀行「三井住友銀行カードローン」の保証会社
→ SMBCコンシューマーファイナンス
司法書士・辻本
任意整理では手続きをする相手を選ぶことができますが、たとえば、みずほ銀行のカードローンを任意整理する場合（保証会社が同じ、オリエントコーポレーションの）オリコカードでもキャッシングしている場合は、どちらも任意整理する必要があり、オリコカードは利用できなくなってしまいます。
そういった場合「（オリコカードと保証会社が同じ）みずほ銀行を除外して、他社だけ任意整理する」という方法もあります。
２．信用情報が回復しても、同じ会社では借りられなくなる可能性がある
債務整理を行うと、信用情報に事故情報が掲載され、その間は新たにクレジットカードをつくったり、ローンを組んだりすることができなくなります。
任意整理の場合、完済できれば完済から5年程度で情報が削除されますが、銀行やカード会社には社内の顧客リストがあり、事故情報が消えても、その会社でカードをつくったり、ローンを組むことができなくなる可能性があります（いわゆる社内ブラック）。
【関連記事】債務整理後はクレジットカードが使えない。いつから作れる？
３．任意整理をする銀行の口座の残高はゼロにしておく
手続きを行う司法書士や弁護士が「○○さんの債務整理を行います。今後は当事務所を通して連絡してください」という受任通知を送ると、銀行は口座凍結して預金をおろせないようにします。
口座に残高が残っていると、借入金と相殺されてしまうのです。
司法書士・辻本
任意整理を行う銀行を公共料金の引き落としや給与の振り込み口座に設定している場合は、手続きに入る前に別の銀行の口座に移しておきましょう。
グリングリン
任意整理をすると
１．銀行からの督促がストップする
２．将来利息をカットできる
３．毎月の返済額を無理のない額に抑えることができる
だけど、注意しなきゃいけないポイントもあるんだね。
司法書士・辻本
債務整理が豊富な司法書士や弁護士は、銀行ごとの知識や交渉のノウハウを持っています。
手続き前にしっかり説明させていただくので、ご安心ください。
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誰にも知られずに、銀行カードローン完済への大きな一歩を踏み出せるので、ご気軽にご相談ください。