クレジットカードは任意整理できる。利息・手数料をカットして返済
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グリングリン
消費者金融からの借入や銀行のカードローン以外にも、任意整理ってできるの？
司法書士・辻本
クレジットカードを任意整理の対象にする方もたくさんいらっしゃいます。
任意整理は、毎月の返済額を無理のない範囲まで減らし、手続き後の金利や手数料を0％にして、今ある借金残高を3～5年程度の分割払いで完済できるようにする手続きです。
特にリボ払いをしている方は、返済額の多くが利息や手数料の支払いにあてられている可能性が高いので、任意整理で「利用残高の返済のみ」にすることで負担を大きく減らせます。
当記事では、クレジットカードの利用代金を任意整理するメリットやデメリット、任意整理でリボ払いの負担が大きく減らせる理由、クレジットカードを任意整理する場合の注意点などを司法書士がわかりやすく解説します。
もくじ
クレジットカードの任意整理とは？
・クレジットカードを任意整理するメリット
・キャッシング枠の任意整理
・ショッピング枠の任意整理
・リボ払いの任意整理
クレジットカードを任意整理する際の3つのデメリット
クレジットカードの任意整理とは？
クレジットカードには、加盟店での買い物や支払いをあと払いにできる「ショッピング機能（枠）」と、ATMなどからお金を借りられる「キャッシング機能（枠）」があり、どちらも任意整理できます。
クレジットカードを任意整理するメリット
司法書士や弁護士に依頼して任意整理を行うと、下記のメリットが得られます。
１．カード会社からの督促や連絡が止まる
司法書士・弁護士事務所が間に入ることで、代わりに対応してくれます。
グリングリン
よく「任意整理すると家や会社に電話されないか不安」っていう人がいるけど、実は逆なんだよね。
手続きせずに、返済できないままでいる（督促を無視する）ほうが、家や会社に連絡されちゃう＝家族や会社に借金のことがバレるリスクがある。
２．手続き後の利息や手数料をカットできる
金利・手数料が0％になり、利用残高だけを払えばよくなります。
※利用状況によっては、年数％の金利・手数料が付加される可能性がある
３．毎月の返済額を無理のない額に減らせる
手続き後は、残高を3～5年（36～60回）程度の分割払いで完済できるようになります。
司法書士・辻本
たとえば、当事務所で任意整理を行ったKさま（40代 男性）は、毎月の返済額を13万7000円 → 4万1300円に減らすことができました。
任意整理で毎月の支払い額を減らした事例
グリングリン
利息や手数料を払わないでよくなって、返済額が3分の1以下になったら返済できる人が増えそう！
司法書士・辻本
利用状況やカード会社によって「返済額が月最低いくら必要か」や「分割払いできる回数」は異なります。
借金問題や任意整理に強い事務所はこういったノウハウが豊富で、お客さまの希望に添えるよう粘り強く交渉していきます。
４．手続きが終わるまで、返済を停止できる
手続き終了後（カード会社との和解後）、無理のない金額で返済を再スタートするまで、返済をストップできます（平均半年程度）。
その間に司法書士や弁護士の費用を分割払いしたり、再スタート後の返済額を用意します。
司法書士・辻本
分割払いできる司法書士・弁護士事務所なら、まとまったお金がなくても手続きできます。
当事務所（司法書士法人 みどり法務事務所）では、任意整理の相談が何度でも無料。分割払い（後払い）にも対応しています。
５．過払い金が発生していた場合、残高（元金）を減らせる
過払い金によって残高がゼロになったり、手元に現金が戻る可能性があります。
2007年ごろまでにキャッシングを利用したことのある人は、過払い金が発生しているかもしれません。
カード会社が上限金利を引き下げた時期
※この時期より前からキャッシングしていると過払い金が発生している可能性がある
| 業者名 | グレーゾーン金利を撤廃した時期 |
|---|---|
| ニッセン／GE／マジカルクラブカード | 2007年 |
| オリコ（オリコカード） | 2007年4月1日 |
| ニコス（ニコスカード・DCカードなど） | 2007年（DCカードは、2006年8月16日） |
| クレディセゾン（セゾンカード・UCカードなど） | 2007年7月14日（UCカードは、2007年6月11日） |
| エポス（エポスカード・エムワン・マルイカードなど） | 2007年3月16日 |
| イオン（イオンカード） | 2007年3月11日 |
ただし、ショッピングの金利は昔から利息制限法の上限を超えないため過払い金は発生しません。
グリングリン
かんたんな質問に答えるだけで過払い金があるかどうかチェックできるから、調べてみよう。
クレジットカードは、1～2回払いでは利息や手数料が発生しませんが、3回以上の分割払いやリボ払い、キャッシングには金利・手数料率に応じた利息や手数料の支払いが求められます。
キャッシング枠の任意整理
多くのクレジットカードには、後払いのショッピング機能のほかに、銀行やコンビニにあるATMから現金を借りられるキャッシング機能がついています。
返済方法には、一括払いとリボ払い（キャッシングリボ）があります。
キャッシングには金利が設定されていて、返済時には利用期間に応じて「残高×金利（15～18％程度）」の利息を加算して払うことになります。金利は、カード会社やカードの種類によって異なります。
キャッシング枠を任意整理することで、手続き後の金利を0％にすることが可能です。
※利用状況やカード会社によっては5％くらいまでの金利を付加される可能性もある
ショッピング枠の任意整理
商品やサービスの購入代金を3回払い以上の分割払いで支払うと、分割回数に応じて分割手数料（12～15％程度）が加算されます。手数料は、カード会社やカードの種類によって異なります。
例：10万円のノートパソコンを実質年率15％の10回払いで購入する場合
月々の支払い額：1万7000円
手数料：7000円
ショッピング機能（枠）を任意整理することで、手続き後の手数料の支払いをカットできます。
リボ払いの任意整理
リボ払いは、毎月の返済額が一定になる分割払いです。
グリングリン
クレジットカードには、リボ払い専用カードや「あとからリボ」なんてサービスもあるよね。
毎月一定の支払額に加えて、「残高 × 金利（15％程度）」を手数料として払うので、返済期間が伸びるほど手数料が膨らんで、総支払い額が大きくなってしまいます。
例：100万円を実質年率15％で借りて、月2万円のリボ払い（定額方式）で返済している場合
支払い回数：79回
支払い総額：157万9052円
利息：57万9052円
グリングリン
返済が長期化すると、これだけ利息が大きくなっちゃうのか……。
ショッピングのリボ払いやキャッシングのリボ払い（キャッシングリボ）も任意整理することで、金利・手数料をカット（0％に）することができます。
例：先ほどの100万円を任意整理した場合
支払い回数：79 → 59回
月の支払い額：2万円 → 1万7000円
支払い総額：157万9052円 → 100万円
利息：57万9052円 → 0円
グリングリン
毎月の支払い額も減ったし、支払い総額が58万円近く減らせた！ 効果抜群だね。
【関連記事】リボ払いを減額する4つのデメリットを解説
グリングリン
ショッピングのリボ払いも任意整理できるのは、意外だったよ。
司法書士・辻本
ただし、クレジットカードを任意整理するとき「ショッピング枠だけ」「キャッシング枠だけ」という風に分けて手続きすることはできないのでご注意ください。
グリングリン
ただ、返済がラクになる分デメリットもあるんだよね。
クレジットカードを任意整理する際の3つのデメリット
１．任意整理したカードは、解約扱い＝使えなくなる
任意整理を行うと、そのクレジットカードは解約扱いになり、ショッピング機能もキャッシング機能も利用できなくなります（そのカードの家族カードも使えなくなる）。
また、クレジット機能がついたETCカードも利用・発行ができなくなります。
司法書士・辻本
ETCカードを利用したい場合は、ETCパーソナルカードを利用するとよいでしょう。
ETCパーソナルカード（パソカ）は、クレジットカードを持っていない人でもETCが使えるように、東日本高速道路株式会社や首都高速道路株式会社など6社が共同して発行するETCカードです。
有料道路の通行料金の支払いに限定されているカードなので、任意整理後にクレジットカードがつくれなくなってしまった方でも発行することができます。
【参考リンク】ETCパソカとは – ETCパーソナルカードWebサービス
２．他社のカードも使えなくなる可能性が高い
信用情報とは、個人の取引に関する契約内容や返済、支払い状況に関する客観的な事実が掲載されているデータです。自分の信用情報は自分で確認できます。
司法書士・辻本
私たちがカードを発行したり、ローンを組んだりするとき、金融機関は審査を行います。
収入や勤務先だけでなく、この信用情報を見て「契約通りに支払いをしているか」などを確認しているのです。
カード会社は、発行や更新時だけでなく不定期に利用者の信用情報を確認しています。
そのため事故情報があると、任意整理していないカードも使えなくなってしまう可能性があります。
任意整理を行った100名の方にWEBアンケート調査を行ったところ、61名の方が「任意整理していないカードも使えなくなった」と回答しました。
ただし、事故情報は完済から5年程度経つと削除されるので、手続き後もしっかり返済を続けて一定期間が経過すれば、別の会社でクレジットカードをつくったり、ローンを組んだりできるようになります。
３．同じ会社のクレジットカードは、つくれなくなる可能性が高い
カード会社で任意整理を行うと、その会社が発行するクレジットカードは（異なる種類でも）発行できなくなる可能性が高いです。
グリングリン
Visaカードが使えなくなったら、JCBカードをつくればいいのかな？
司法書士・辻本
「Visa」や「JCB」というのは国際ブランドの名前で、カード会社の名前ではありません。
たとえば「Aカード」を利用していて任意整理した場合、信用情報から事故情報が消えた後も、社内にデータが残っているため、同じ会社から発行されている「Bカード」を発行するのは、難しいというイメージです。
司法書士・辻本
任意整理は自己破産や個人再生と違い、書類を複数集めたり、財産を精算したりする必要がなく、お客さまは普通に生活しているだけで借金問題を解決できます。
グリングリン
司法書士さんや弁護士さんに頼んじゃえば、家族や会社に知られずに手続きを終えられるんだよね。
当事務所（司法書士法人 みどり法務事務所）では、任意整理することでクレジットカードの「毎月の返済をどれくらい減らせるか」「手続き後に払う予定だった将来利息（手数料）をどれだけカットできるか」を診断できる【無料の借金減額診断】を実施しています。
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