国が認めた借金救済制度の真実。怪しい点とデメリットは？
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TwitterやInstagram、TikTokなどで「国が認めた、借金救済制度（借金救済措置）」という広告を目にすることがあります。
・簡単な診断を受けるだけで、借金が減額された
・リボ払いやクレジットカードの支払いも減らせる
・LINEで質問に答えるだけで、借金がなくなった
といった内容で「詐欺なのでは」と疑いつつ「本当に借金が減らせるなら利用したい、けど怪しい」と利用をためらっている方も大勢います。
司法書士・辻本
実は、借金救済制度の広告は、司法書士や弁護士事務所が出しているものがほとんどです。
※広告の中で「弁護士事務所監修」と表現されていることもある
借金救済制度は、司法書士や弁護士が「債務整理」という制度を広めるためにつくった（マーケティングによって生まれた）言葉＝造語です。
広告で使われている、同じ意味を持つフレーズ
国が認めた～
・借金救済制度（借金救済措置）
・借金減額制度（借金減額措置）
・借金返済制度（借金返済措置）
・救済支援制度（救済支援措置）
・返済支援制度（返済支援措置）
・リボ減額（減額申請）
・返済の一本化
また、借金救済制度の実態は「債務整理」という、借金返済の負担を軽減するための正当な手続きのことです。
借金を減額したり、ゼロにしたりできる手続きは存在するので、詐欺や嘘ではありません。
「返済の一本化」とは、おまとめローンではなく、任意整理の手続きを依頼した司法書士・弁護士事務所にお金を振り込んで、代わりに各貸金業者に返済してもらうということです（弁済代行）。
司法書士・辻本
ただし、広告で宣伝されているように「診断だけで、誰でもかんたんに借金が減らせる」わけではありません。デメリットやリスクも存在します。
たとえば、借金救済制度を利用すると一定期間、いわゆるブラックリストに登録され、お金を借りたり、クレジットカードを使ったりできなくなる可能性があります。
今回は「借金救済制度で、本当に借金を減額できるのか」、「借金救済措置を利用すると、その後の生活にどんなデメリットや影響があるのか」を、実際に借金救済制度（債務整理）を提供している司法書士がわかりやすく解説します。
グリングリン
広告の宣伝文句に踊らされないように、借金救済制度の真実を知ろう！
もくじ
国が認めた「借金救済制度」とは？
・借金救済制度の仕組み、メリット
・借金救済制度で最も利用されるのは「任意整理」
借金救済制度のデメリット
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国が認めた「借金救済制度」とは？
国が認めた借金救済制度（借金救済措置）とは、司法書士や弁護士が「実際にある借金問題の解決方法」を、より多くの方に知ってもらうためにつくった言葉で、実際には「債務整理すること」をさします。
グリングリン
自己破産は聞いたことがあるけど、債務整理ってむずかしそうだしよくわかんない。
でも「国が認めた借金救済制度です」って言われると、自分でも対象になるかも…… って思っちゃう。
債務整理とは、毎月の支払い額や借金を減らしたり、借金の支払いを免除したりして、返済に苦しむ方の負担を軽減する手続きです。
司法書士・辻本
広告には「○○区にお住まいの方限定の返済支援策」「202×年の救済措置」といった表記があるケースもありますが、債務整理は昔から多くの方に利用されてきた、返済に苦しむ方なら誰もが利用できる手続きです。
グリングリン
新しい制度ができたのかと思った！
個人の債務整理には下記の4種類があり、借金総額や家計の状況などに合わせて最適な手続きを選びます。
借金救済制度の仕組み、メリット
１．任意整理：貸金業者と交渉して、毎月の返済額を無理なく払える額まで減らし、原則手続き後の利息を払わなくて済むようにして、3～5年程度の分割払いで完済できるようにする
２．特定調停：任意整理と同じような交渉を、裁判所に間に入ってもらって本人が行う
３．個人再生：裁判所に許可をもらって、すべての債権者（お金を貸した人や業者）への借金を大幅に減らし、その金額を原則3年の分割払いで完済できるようにする。また、住宅ローンを払い続ければ自宅を処分されずに済む
４．自己破産：すべての債権者への借金の支払い義務を免除してもらう（借金がゼロになる）
【関連記事】債務整理とは？デメリットと手続きをマンガでわかりやすく説明
司法書士・辻本
（個人で行う特定調停を除く）債務整理に共通するメリットとして「手続きを開始すると、すぐに返済や貸金業者からの連絡や取り立てをストップできる」というものがあります。
返済も一時停止できるので、精神的にも経済的にも落ち着いた状態で借金問題解決への一歩を踏み出せます。
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また、どの手続きを行う場合も事前に、過去に払い過ぎた利息＝過払い金がないか調査・計算します。
過払い金が発生していた場合には「過払い金請求」を行い、借金を減額したり、借金がゼロになったり、手元に現金が戻る可能性もあります。
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グリングリン
借金救済制度で借金がなくなるのは「今ある借金より過払い金が多く発生していた人」と「自己破産した人」のことなんだね。
司法書士・辻本
そうですね。さらに、5～10年以上返していない借金がある場合「消滅時効の援用」という手続きをすれば、返済しないでよくなります。
借金救済制度で最も利用されるのは「任意整理」
債務整理の中で、最も多くの方に利用されるのが「任意整理」です。
特定調停は「特定調停法」、自己破産は「破産法」、個人再生は「民事再生法」といった法律で認められた制度なので「国（政府）が認めた」と表現しても過言ではありませんが、任意整理は貸金業者と直接交渉する手続きなので、法律の根拠はありません。
グリングリン
「国が認めた」って言葉を使うことで、債務整理が怪しい制度じゃないことをアピールしてるんだね。
任意整理は裁判所を介さず、法律の効力を使って借金を減額するものではないため、今までの返済状況や貸金業者との交渉によっては希望通りに毎月の返済額を減額できない可能性もあります。
そうなると個人再生や自己破産など、手続きが煩雑でデメリットがより大きい手続きを利用することになります。
また、広告では「借金減額」という言葉がよく使われていますが、任意整理で今ある借金（元本）を減額できるのは、2007年以前から取引があり過払い金が発生している場合です。
任意整理で過払い金があると、借金の元本を減らせる
過払い金が発生している場合は、借金と相殺して元本を減らしたり、借金がゼロになったり、手元に現金が戻る可能性があります。
40代 男性 Aさまの場合
結果：120万円以上の借金がゼロになり、7万円の過払い金を取り戻せた
16年前に借り入れをして、その後、一旦完済したかどうかも記憶が定かではなく
又、現在まで借りては返済するということのくり返しでした。
過払い金のことは知っていましたが、実際に自分の場合は
たいした金額にならないのではと、勝手に思いこんでいました。
しかし実際は120万円以上の債務が全てなくなり大変うれしく思っております。
又、何かありましたら職場が近いのでお世話になりたいと思います。
この度は本当にありがとうございました。
グリングリン
任意整理で今ある借金が大幅に減るのは、かなり前（2007年以前）からお金を借りていた人だけなんだね。
【関連記事】過払い金とは？過払い金請求の対象期間はいつからいつまで？
任意整理で減額できるのは「毎月の返済額」や「借金の総支払い額」
30代 男性 Sさまの場合
任意整理前の月の返済額：利息含めて 3万円程度
任意整理後の月の返済額：利息なしで 1万5000円
高い金利をずっと払っていてなかなか減らず
任意整理をした結果、いままでの半分に金額が減り
気持ちばかし落ちつけれるようになりました。
リボ払いの恐ろしさが身にしみました。
今回親切に対応をしていただき、ありがとうございました。
司法書士・辻本
任意整理は、手続き後の利息をカットできる（払わないでよくなる）可能性が高いので「借金の総支払い額が減る」とは言えます。
任意整理はデメリットが少なく、毎月の返済負担を軽減できるため、多くの方が手続きを利用して借金を完済することに成功しています。
【関連記事】任意整理とは？デメリットやメリットを漫画でわかりやすく説明
債務整理で解決できる借金問題には、以下のものがあります↓↓
借金救済制度の対象となる借金
・消費者金融からの借入やローン
・銀行や信用金庫からの借入やローン
・個人からの借金
・クレジットカードのキャッシングやショッピングの支払い
・リボ払い
・カードローン
・奨学金
ただし、滞納している税金や罰金、慰謝料や養育費などは債務整理の対象外です。
グリングリン
会社や銀行、クレジットカードや人からの借金ならみんな、借金救済制度を利用できるんだね。
借金救済制度のデメリット
債務整理の共通のデメリットに「個人の信用情報に一定期間、事故情報が登録される」というものがあります。
グリングリン
信用情報に事故情報が載っている状態を「ブラックリストに載る」「ブラック扱い」「ブラックリスト入り」と表現する人もいるよね。
信用情報は、クレジットカードの発行や更新、ローンや借入、分割払いなどの審査に利用されるため、事故情報があるとお金を借りたり、クレジットカードを使ったりできなくなります。
司法書士・辻本
事故情報が登録されている間も、銀行口座から即時引き落としされるVisaやJCBなどの「デビットカード」やチャージ式の「プリペイドカード」や「ICカード」、スマホ決済などは利用できます。
スマホやパソコンなど、高額な商品を買う際に分割払いを利用できないのはデメリットですが「現金払いだけになる」ということはありません（ETCカードも利用できる）。
また、事故情報は手続きから7～10年程度で削除されます。
グリングリン
ブラックリストって、一生残るわけじゃないんだ！
ブラックリストがどういうものか知りたい方はこちら↓↓
【関連記事】ブラックリストとは｜載るとどうなる？ブラック状態か確認する方法
さらに、債務整理は個人の手続きなので、家族の信用情報には影響がありません。
※保証人になっていない家族には直接影響がない
司法書士・辻本
任意整理であれば、家族に知られずに借金問題を解決することも可能です。
債務整理ごとの詳しいデメリットが知りたい方はこちら↓↓
【関連記事】債務整理とは？デメリットと手続きをマンガでわかりやすく説明
司法書士・辻本
ブラックリストの影響を恐れて債務整理に踏み切れない方が多いのですが、61日または3か月以上カードや借入の支払いを滞納すると事故情報が登録されます。
グリングリン
スマホの機種代金の支払いが数か月遅れて、ブラックリスト入りする人が増えてるって聞いたことある！
すでに債務整理最大のデメリット＝ブラックリスト（事故情報）の登録を被っている場合、一刻も早く債務整理をして、返済の負担を軽減することをオススメします。
【デメリットやリスクなし】LINEやメール、電話で無料の減額診断受付中
司法書士・辻本
私たち、司法書士法人 みどり法務事務所では、LINEやメール、電話で、無料の「借金減額診断」を行っています。
匿名で利用でき、ブラックリストなどには影響がないため、減額診断を利用するデメリットはありません。
※診断後に「手続き不要」とお伝えいただければ、こちらから連絡することはありません
「30秒で診断」とまではいきませんが、借入や返済の状況を詳しくお聞きすることで、下記をお答えできます。
・今の状況で、どの借金救済制度が最適か？
・毎月の返済額がどれくらい減らせるか？
・過払い金が発生している可能性はあるか？
グリングリン
どんなことを聞かれるの？
司法書士・辻本
業者やカードごとの借入額や、いつ頃から借りているか、毎月の返済額や延滞の有無などです。
下記の記事で詳しいやり取りを紹介しています。
【関連記事】借金減額シミュレーターは本当に怪しい？LINEのやりとりを公開
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