アコムで債務整理すると借金をどれくらい減額できるか？

最終更新日：2023年2月7日

状況によっては、返済期日を延ばしてもらえたり、1回あたりの返済額を減らしてもらえる可能性があります。

ただし、アコムで借金を滞納すると、返済期日の翌日から滞納分を返済するまで年率20％の遅延損害金が発生します。また、電話やメール、郵便物などで督促（取り立て）が行われます。

2～3か月滞納すると、信用情報に事故情報が掲載され、いわゆる「ブラック（リスト）状態」になったり、一括請求されたり、最終的には裁判所から給与や財産を差し押さえられてしまう可能性もあります。

当記事では、アコムでの債務整理経験が豊富な司法書士が、下記をわかりやすく解説します。

アコムの返済で悩んでいる方は、ぜひ参考になさってください。

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アコムの借金を滞納するとどうなるか

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社であるアコム株式会社が運営する消費者金融です。

1978年に東京・日本橋で設立されてから、業界初の24時間稼働ATMや自動契約機「むじんくん」、カードローンやクレジットカード（ACマスターカード）などを提供しています。

※かつては「東京三菱キャッシュワン（DCキャッシュワン）」という消費者金融も運営していた

消費者金融からの借金を返済期日までに支払えないと、基本的に下記のような流れで支払いを促されます。

アコムの場合、返済できない状態が続くと「アイ・アール債権回収」というアコムの完全子会社の債権回収会社に債権（借金の支払いを求める権利）が譲渡されます。

債権譲渡通知という通知書が届くと、それ以降は債権回収会社から取り立てや請求が行われ、支払いや交渉をしていくことになります。また、この時点で信用情報に事故情報が掲載されます（いわゆるブラックリスト状態になる）。

書面や電話などの督促を無視し続けると、自家を訪問される可能性もあります。

また、返済負担を軽減する交渉（任意整理）を行う際、債権回収業者は、原債権者である貸金業者（アコム）よりも厳しい条件を提示してくる可能性が高いです。

さらに、返済期日の翌日から発生する遅延損害金の金利は、アコムでは「年20％」と貸出金利より高く設定されています。

一括請求されるタイミングでは、借入額 + 遅延損害金で高額になっていることが多いです。

また、給与を差し押さえされる場合、会社に借金や滞納していることを知られてしまいます。

アコムで借金を滞納してしまった場合の対処法

①アコム総合カードローンデスクに連絡し、自分で交渉する

事情があって返済期日までに間に合わない場合、貸金業者や返済状況によっては、返済期日の延長や支払い金額の変更ができる可能性があります。

※1日でも期日を過ぎると遅延損害金は発生する

②金利の低いローンに借り換えたり、おまとめローンを利用する

おまとめローンや借り換えで金利を少し下げたり、毎月の返済額を減らせる可能性があります。

ただし、審査に通らなかったり、金利が下がらない可能性もあり、返済が長期化して利息の負担が増えてしまう可能性があります。

※2か月以上滞納したことがあると、事故情報で審査に通らない可能性が高い

③債務整理で借金を減額する

債務整理の「任意整理」という手続きを利用することで、手続き後の利息や遅延損害金をカットし、毎月の返済額を無理のない金額まで減らせるできる可能性があります。

債務整理とは、支払い困難な借金を抱える方が返済の負担を軽減する手続きです。

多くの方が、任意整理という手続きで借金の返済負担を軽減し、生活を立て直しています。

ただしアコムの場合、分割払いの回数が取引期間に応じて「12～48回」程度になる可能性が高いです。

アコムの借金を任意整理した場合のメリット、デメリット

任意整理は、依頼を受けた司法書士や弁護士が貸金業者と交渉することで、下記のメリットが得られる手続きです。

任意整理のメリット

１．取り立てと返済をストップできる

・司法書士や弁護士に依頼すると、窓口になってくれるので自分に連絡が来なくなる

・手続き中、貸金業者への返済をストップしているうちに、司法書士や弁護士の費用を分割払いできる

・面談（30～60分程度）して手続きを依頼した後は、報告を待つだけ（普通に生活できる）

２．手続き後の将来利息をカットできる

・手続き後は利息を払わなくてよくなる（金利0%になる）

・手続き中に発生する経過利息や遅延損害金をカットできる可能性もある（アコムの場合は厳しい）

３．支払期間を伸ばして（～5年程度）、無理のない額まで毎月の返済を減らせる

４．過払いがある場合は、返済残高を減らすことも可能

※ただし、アコムで過払い金が発生している可能性があるのは、2007年6月17日以前の借金

５．マイホームやマイカー、財産を守れる

・住宅ローンやカーローン、保証人つきの借入などを除外して手続きできる

・財産を処分されない

６．家族や会社に知られずに借金問題を解決できる

・貸金業者から連絡や郵便が来なくなるので、借金のことがバレにくい

・手続きはすべて司法書士や弁護士が代行するため、知られにくい

任意整理では、借入残高を3～5年（36～60回程度の分割払い）で完済できるようにします。

手続き後は利息を払わなくてよくなるため、毎月の返済をすべて返済にあてられるようになります。

任意整理で利息をカットできる効果は大きい

100万円を5年かけて返済する場合、金利によってどれくらい利息を払うことになるか見てみましょう。

「借金が減らない」「いつまでも完済できない」という方は、任意整理で利息をカットする経済的利益が大きく、司法書士や弁護士に手続き費用を払っても十分メリットを得られます。

【関連記事】リボ払いを減額する4つのデメリットを解説

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットは、手続きしたサ―ビスが利用できなくなり、手続きから7～10年程度、信用情報に事故情報が掲載されることです。

アコムで任意整理すると、アコムのキャッシングやカードローンが利用できなくなります。

また、アコムが保証会社をつとめる銀行やグループ会社である三菱UFJ銀行、auじぶん銀行などでお金を借りることが難しくなります。

アコムが保証会社をつとめる銀行からもお金を借りている場合、その銀行口座を凍結される可能性があります。

手続き前に司法書士や弁護士にすべての借入業者を伝えるようにしてください（手続き前に預金移動などを行うケースもある）。

消費者金融でお金を借りたり、クレジットカードを発行する際、金融機関は私たちを審査します。

その際、チェックされるのが「信用情報」です。

信用情報には、個人の取引に関する契約内容や、返済・支払い状況に関する客観的な事実が掲載されています。

支払いを2～3か月滞納したり、債務整理（任意整理）を行うと、事故情報が掲載されます。

任意整理の場合、事故情報は完済から5年程度で削除されますが、掲載されている間>は、下記ができなくなる可能性が高いです。

任意整理のデメリットと対処法について詳しくはこちら

アコムの任意整理の対応（分割回数や利息カットなど）

任意整理は、司法書士や弁護士に手続きを依頼してから終了（和解後の条件で返済スタート）まで、基本的に半年～1年程度かかります。

※手続き期間中は返済をストップできるので、その間に費用を分割払いできる

期間は、相手となる貸金業者や返済状況、手続きする業者数などによって変化します。

【関連記事】債務整理のスケジュールと期間を実例にそって司法書士が解説

依頼を受けた司法書士や弁護士が、アコム株式会社と交渉を行います。

まず、正確な借入残高（債務）を調査するために、受任通知を送り取引履歴を取り寄せます。

アコムの場合、1か月程度で履歴が開示されます。

※ここで過払い金が発生していないかも確認できる（アコムの場合、2007年6月17日以前の借入が対象）

正確な債務額がわかったら、分割払いや手続き後の利息カットの交渉を行います。

私たち司法書士法人 みどり法務事務所では、48回（4年）程度の分割が認められたケースや過払い金で借金残高（元金）を減らしたケースもあります（後ほど事例を紹介します）。

※返済状況や収入、借入期間などによって異なる
※滞納している状態でも、交渉に応じてくれる

手続き後の利息（将来利息）は、すべてカットできる可能性が高いです。

ただし、対応は年々厳しくなっており、支払い実績が1年未満の場合、返済状況に応じて一定（5％以上）の将来利息がつく可能性あります。

また、遅延損害金や経過利息（手続きから和解までに発生する利息）は免除されないケースが多いです。

アコムが和解案に応じたら、任意整理が完了し、和解案に沿った返済がスタートします。

アコムの借金を任意整理した方の事例

アコムを含む4社で任意整理を行ったAさま（31歳 男性）

※愛媛銀行の借入は、保証会社（アイフルと愛媛ジェーシービー）に代位弁済されていたため、それぞれと交渉を行った

「収入と支出」を考慮して返済額を決められた｜50代 男性 Mさまの場合

返済中に任意整理して借金がゼロになった｜60代 女性 Aさま

2007年6月17日以前にアコムでキャッシングしたことのある方は、過払い金が発生している可能性があります。

アコムの過払い金について詳しくはこちら

アコムだけで任意整理｜30代 男性 Bさま

まとめ

アコムの借金を返済できなくなった場合、任意整理という手続きを行うことで、無理のない範囲まで月の返済額を減らしたり、手続き後の利息をカットできる可能性があります。

ただし、アコムや関連会社からお金を借りることが難しくなり、完済から5年程度はほかの業者からもお金を借りたり、ローンを組んだり、クレジットカードを発行・更新することができなくなる可能性が高いです。

アコムは、三菱UFJ銀行系列の消費者金融なので資金力があり、手続き後の利息のカットに応じてくれます。

分割回数は、利用状況によって12～48回程度に設定できることが多いです。

アコムの借金を任意整理する場合

交渉先	アコム株式会社
取引履歴の送付	1か月程度
分割回数	取引期間に応じる ・～半年：12回 ・半年～1年：24回 ・1年～2年：24～36回 ・2年～3年：36～40回 ・3年～：48回
遅延損害金	免除されない可能性が高い
（手続き中の）経過利息	免除されない可能性が高い
過払い金	2007年6月17日以前に借入がある場合 ※一部対象外もある
注意点	返済実績が1年未満の場合、一部（5％以上の）将来利息がつく可能性あり

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